Lebensversicherung verkaufen, kündigen oder gar rückabwickeln lassen?
Was ist der beste Ansatz für Sie, damit Sie das ersparte Geld zurückbekommen zuzüglich eines – im besten Fall – kleinen Gewinns?
Genau das finden wir hier heraus.
Ihre Lebensversicherung verkaufen und mehr daraus machen
In Deutschland gibt es mehr Lebensversicherungen als Bürger, jede zweite davon wird vorzeitig gekündigt. Ständig ereignen sich im Leben unvorhersehbare Ereignisse bei denen sehr hohe Kosten entstehen, z. B. ein schwerer Unfall, Verlust seines Arbeitsplatzes oder auch Scheidung, um nur einige Beispiele zu nennen. Genau in diesen Momenten greift man auf seine Lebensversicherung zurück, um die Kosten zu decken. Derzeit ist die Kapitallebensversicherung jedoch unrentabel und man sollte die Lebensversicherung verkaufen.
Jetzt Lebensversicherung verkaufen.*
Dabei sind die Mindestvoraussetzungen sehr überschaubar:
- Rückkaufswert von mindestens 10.000 EUR
- Mindestrestlaufzeit von drei Jahren
- Kapitallebens- oder –rentenversicherung
- Vertragsabschluss vor 01.01.2012
Lebensversicherung verkaufen – Warum das besser ist als zu kündigen?
Auch wenn fondsgebundene Lebensversicherungen oft kritisiert werden, enthalten Altverträge Garantieverzinsungen von bis zu 4 Prozent. Bei Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, sind die Erträge in der Regel steuerfrei.
Man findet derzeit kaum eine bessere festverzinsliche Anlagemöglichkeit. Gebrauchte Lebens- oder Rentenversicherungen erweisen sich als äußerst profitabel und sind daher bei sicherheitsbewussten Investoren sehr beliebt. Allerdings ändern sich Lebensumstände.
Eine Versicherung, die ursprünglich für die Altersvorsorge gedacht war, wird in finanziellen Notlagen oft zur letzten Rettung. Das angesparte Geld wird dann für die Finanzierung eines Eigenheims, den Kauf eines neuen Autos oder eine kostspielige Renovierung benötigt.
Wichtig ist, dass alle, die jetzt auf ihre Rücklagen zugreifen müssen, die bestmöglichen Konditionen erhalten. Jeder Euro zählt!
Aber auch wichtig: Sollten die Versprechungen nicht eingehalten worden sein, ist ein Verkauf der Lebensversicherung möglich oder sogar noch besser: Eine Rückabwicklung der Lebensversicherung (gilt auch für die Rentenversicherung).
Verkauf, Widerruf oder Verkauf der Lebensversicherung?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie finanzielle Engpässe überbrücken können, ohne Ihren Versicherungsvertrag kündigen zu müssen.
Optionen wie die Kündigung von Zusatzversicherungen, das Stunden von Beiträgen, das Verrechnen von Beiträgen mit Überschüssen oder eine vorübergehende Beitragsfreistellung können helfen, die finanzielle Belastung kurzfristig zu reduzieren.
Es besteht auch die Möglichkeit, die Laufzeit des Vertrages zu verkürzen oder die Police zu beleihen, wobei weiterhin monatliche Zahlungen fällig werden.
Wenn diese Maßnahmen nicht ausreichen, könnte der Verkauf der Lebensversicherung mit einer Option zum Rückerwerb eine Überlegung wert sein.
Dies bietet den Vorteil, dass Sie einen eingeschränkten Todesfallschutz behalten und weiterhin von den Leistungen einer eventuell im Vertrag enthaltenen Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren können.
Jetzt Neu: Rückabwicklung der Lebensversicherung
Die Rückabwicklung der Lebensversicherung bringt meist viele Vorteile mit sich. Denn zwischen 1994 und 2007 gab es ein Boom der Lebensversicherungen.
Statt einer Kündigung beim Versicherer einzureichen, können Sie den vollen Kaufpreis zurückerhalten, samt den dafür entstandenen Kosten und einige Prozent mehr erhalten.
Das ist oft gewinnbringender als die Kündigung und der Verkauf. Sie können hier das Kontaktformular ausfüllen und die Ankäufer können für Sie alles abwickeln.
Sie werden Ihre Police und Versicherungsschein miteinsenden müssen. Wenn Sie diesen nicht mehr haben, können Sie dies jederzeit bei Ihrer Versicherung anfordern.
Bei erfolgreichem Widerruf, bzw. Rückabwicklung können 25 – 150 Prozent mehr herauskommen, als Sie ursprünglich bezahlt haben, da das Geld mit dem Basiszinssatz der Versicherung verzinst wird.
Damit ist das häufig deutlich höher als der Rückkaufswert oder Verkaufswert von vielen Ankäufern.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)
Vorteile beim Verkauf Ihrer Lebensversicherung
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen möchten, dann ergeben sich folgende Vorteile:
- Höherer Rückkaufswert:
Da die Police nach dem Verkauf bis zum Vertragsende weitergeführt wird, bleiben die erwirtschafteten Überschüsse bestehen und es entfallen Stornierungsgebühren. Als Verkäufer profitieren Sie daher von einem im Vergleich zur Kündigung höheren Rückkaufswert. - Fortlaufender Versicherungsschutz:
Solange die Versicherungspolice aktiv bleibt, wird auch der Todesfallschutz aufrechterhalten. Im Todesfall wird somit die vertraglich festgelegte Summe abzüglich der anfallenden Investitionskosten an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. - Steuerliche Vorteile: Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden, unterliegen bei einer Kündigung oft der Kapitalertragssteuer. Wird die Lebensversicherung jedoch verkauft, ist sie steuerlich oft günstiger gestellt oder bleibt sogar vollständig steuerfrei.
- Beschleunigte Auszahlung: Viele Lebensversicherungen können regulär nur zum Hauptfälligkeitstermin, also einmal jährlich, gekündigt werden. Der Verkauf auf dem Zweitmarkt ermöglicht es dagegen, jederzeit über das Kapital zu verfügen, was in der Regel schneller ist als eine Kündigung.
Verkauf der Lebensversicherung: So geht der Verkaufsprozess
Wenn Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung verkaufen, übertragen Sie alle Ansprüche aus dem Vertrag an den Käufer.
Dadurch verzichten Sie auf zukünftige Leistungen aus dem Vertrag und erhalten im Gegenzug eine Zahlung. Dabei entfällt üblicherweise auch der Schutz für Hinterbliebene.
Der Erwerber übernimmt die Rechte auf die Endfälligkeitsleistung des Vertrages. Bei älteren Verträgen profitiert er von der hohen garantierten Verzinsung, den erwirtschafteten Überschüssen und eventuellen Schlussboni.
Im Gegenzug übernimmt der Käufer in der Regel die Verpflichtung, die monatlichen Beiträge bis zum Ende der Vertragslaufzeit zu zahlen.
Auch nach dem Verkauf Ihrer Versicherungspolice stehen Sie häufig weiterhin als Versicherungsnehmer im Versicherungsschein, obwohl der Käufer nun alle Rechte aus dem Vertrag besitzt.
In solchen Fällen erhalten Sie möglicherweise weiterhin Post von Ihrem Versicherer, wie zum Beispiel die jährliche Standmitteilung zum Vertragsguthaben.
Einige Versicherer stimmen jedoch zu, dass der Käufer als neuer Versicherungsnehmer eingetragen wird. In diesem Fall endet in der Regel jegliche Korrespondenz mit Ihrem bisherigen Versicherer.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)
Das passiert mit dem Hinterbliebenenschutz
Anbieter, die Lebensversicherungen ankaufen, werben oft damit, dass sie den Vertrag inklusive des Hinterbliebenenschutzes übernehmen. Allerdings sollten Sie sich nicht vollständig darauf verlassen.
Der Hinterbliebenenschutz gewährleistet, dass Ihre Familie eine festgelegte Summe erhält, falls Ihnen innerhalb der Vertragslaufzeit etwas zustoßen sollte.
Sollten Sie kurz nach dem Verkauf der Police versterben, könnten Ihre Angehörigen unter Umständen noch eine Zahlung vom Käufer der Versicherung erhalten. Dies geschieht durch eine nachträgliche Erhöhung des Kaufpreises.
Jedoch ist es selten, dass der Hinterbliebenenschutz nach dem Verkauf einer Police zur Auszahlung kommt. Es ist ratsam, nicht davon auszugehen, dass Ihre Familie nach dem Verkauf finanzielle Leistungen erhält.
Dies liegt daran, dass der Ankäufer die von der Versicherungsgesellschaft ausgezahlte Todesfallsumme um den bereits an Sie gezahlten Kaufpreis mindert.
Zudem werden die vom Ankäufer nach dem Ankauf geleisteten Versicherungsbeiträge und etwaige Zinsen in Höhe von ungefähr 6 Prozent abgezogen.
Gelegentlich kommt auch eine Bearbeitungsgebühr hinzu. Folglich reduziert sich der verbleibende Todesfallschutz für Ihre Familie nach dem Verkauf der Police oft innerhalb von ein bis zwei Jahren erheblich.
Laut den Kaufbedingungen behalten sich die Ankäufer vor, die übernommene Versicherung nicht weiterzuführen und stattdessen zu kündigen.
Dies ist nicht üblich, kann jedoch vorkommen. In solchen Fällen würde der Hinterbliebenenschutz komplett erlöschen.
Welche Verträge können verkauft werden?
Ankäufer selektieren die Lebens- oder Rentenversicherungspolicen, die sie erwerben, basierend auf bestimmten Kriterien. Ihr Vertrag muss folgende Bedingungen erfüllen, um für einen Ankauf in Betracht gezogen zu werden:
- Der Rückkaufswert Ihrer Police muss über einer bestimmten Mindestsumme liegen. Bei Winninger, dem derzeit einzigen Ankäufer auf dem Markt, beträgt diese Mindestsumme 15.000 Euro.
- Ihre Versicherung muss noch mindestens drei Jahre laufen.
- Die Police sollte einen hohen garantierten Zinssatz aufweisen. Aus diesem Grund berücksichtigen einige Ankäufer nur Verträge, die vor dem Jahr 2015 abgeschlossen wurden.
- Ihre Versicherungsgesellschaft muss unter der Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) stehen.
- Riester können zum Teil ebenfalls verkauft, bzw. rückabgewickelt werden, da Riester- und auch Rürup-Versicherungen einen Zuschuss vom Staat erhalten und die Anforderungen meist nicht erfüllen.
- Betriebliche Altersvorsorge hingegen ist meist ausgeschlossen (meist auch als Direktversicherung für Ihre Altersvorsorge seitens des Arbeitgebers bekannt)
Wenn Verträge die Voraussetzungen erfüllen, stehen die Chancen für ein Ankaufsangebot gut, allerdings ohne Gewähr.
Manche Ankäufer beschränken beispielsweise die Anzahl der Policen von kleineren Versicherern, die sie ankaufen, um ihr Risiko zu steuern.
Wichtig ist es, den aktuellen Wert zu kennen, sowie die Ablaufleistung. Eine Alternative zur Kündigung wäre noch die Beitragsfreistellung. Gegenüber einer Kündigung werden keine Beiträge eingezogen, wenn Sie diese Lebensversicherung beitragsfrei stellen.
Lediglich die monatlichen Gebühren und Kosten für Versicherung würden anfallen. Diese werden in der Regel von den eingezahlten Beiträgen abgezogen.
Tipp: Tragen Sie die Details Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung in das Online-Formular eines Ankäufers ein, um unmittelbar zu erfahren, ob Sie ein Angebot für Ihren Vertrag erhalten können. Dieser Service ist bei seriösen Anbietern stets kostenlos.
Wenn Sie eine Rechtsschutzversicherung haben, kann das gut helfen.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)
Seriöse Ankäufer von Lebensversicherungen finden
Es ist ratsam, sich nur an Ankäufer von Lebensversicherungen zu wenden, die Mitglied im Bundesverband für Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL) sind.
Diese Mitgliedschaft sichert zu, dass die Anbieter professionell agieren, Ihren Vertrag kostenlos bewerten und den Kaufpreis komplett auszahlen.
Weitere Einzelheiten zu unserer Bewertungsmethode finden Sie im Abschnitt „So haben wir analysiert“ am Ende dieses Ratgebers.
Aufgrund unterschiedlicher Angebote ist es wichtig, die Kaufpreise zu vergleichen. Aufgrund der aktuellen Zinslage am Kapitalmarkt kann es sein, dass es nicht viele Anbieter gibt, die Lebensversicherungen rückabwickeln können.
Die fondsgebundenen Lebensversicherungen können nicht über jeden Anbieter verkauft, angekauft oder rückabgewickelt werden.
Wie identifizieren Sie unseriöse Anbieter?
Unseriöse Ankäufer bieten oft an, den Kaufpreis in Raten zu zahlen oder verlangen eine Gebühr für das Abgeben eines Angebots, obwohl dies für den Verkäufer kostenfrei sein sollte.
Eine weitere verbreitete Praxis ist, dass Sie aufgefordert werden, den Kaufpreis in geschlossene Fonds zu investieren, die der Anbieter anbietet.
Die damit verbundenen Renditeversprechen stehen oft in keinem realistischen Verhältnis zur Wirklichkeit. Daher raten wir klar davon ab, solche Angebote zu akzeptieren.
Geld bekommen für den Vertrag und Police der Versicherung, wie viel?
Verschiedene Anbieter, sofern vorhanden, werden Ihnen unterschiedliche Preise für den Kauf Ihres Vertrages anbieten.
Jeder Anbieter hat seine eigene Methode, den Wert des Vertrages zu ermitteln, wobei Faktoren wie die erwartete Rendite nach Kosten, die Überschussbeteiligung des Versicherers und das Alter des Versicherten berücksichtigt werden.
Der angebotene Kaufpreis liegt in der Regel über dem sogenannten Rückkaufswert – das ist der Betrag, den Ihr Versicherer Ihnen zahlen würde, falls Sie den Vertrag selbst kündigen würden.
Dieser Wert setzt sich aus Ihren bislang eingezahlten Beiträgen abzüglich der entstandenen Kosten und einer möglichen Stornogebühr zusammen. Informationen zum Rückkaufswert Ihres Vertrages erhalten Sie in der jährlichen Standmitteilung.
Ankäufer behaupten üblicherweise, durchschnittlich 1,5 bis 4 Prozent mehr als den Rückkaufswert zu bieten. Dies ist möglich, da sie den Vertrag bis zum Ende weiterführen und daraus Gewinne erzielen können.
Einen Anteil dieses zukünftigen Ertrags leiten sie an Sie weiter. Bei besonders hoch verzinsten Verträgen kann der Mehrwert auch höher ausfallen.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)
Und wie ist es mit der Steuer aus?
Es kann vorkommen, dass Sie nicht den gesamten Verkaufspreis, den Sie vom Ankäufer Ihrer Lebensversicherung erhalten, behalten dürfen.
In einigen Fällen könnte eine Besteuerung Ihres Gewinns erforderlich sein.
Was ist bei Verträgen zu beachten, die nach 2005 abgeschlossen wurden?
Wenn Sie Ihren Vertrag verkaufen, ist der Versicherer dazu verpflichtet, das zuständige Finanzamt sofort über den Verkauf zu informieren. Der Versicherer meldet sowohl die Verkaufssumme als auch die Summe Ihrer bis dato geleisteten Beiträge.
Übersteigt der Verkaufspreis Ihre eingezahlten Beiträge, haben Sie einen Gewinn erzielt, der steuerpflichtig ist. Auf die Differenz zwischen den geleisteten Beiträgen und dem Verkaufspreis werden 25 Prozent Abgeltungssteuer sowie der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer erhoben.
Obwohl der Versicherer das Finanzamt informiert, führt er die Steuer nicht direkt ab. Sie müssen diese Verpflichtung selbst übernehmen. Tragen Sie den Gewinn in Ihrer Steuererklärung unter den Kapitalerträgen in der Anlage KAP ein.
Sollten Sie Ihren Freibetrag für Kapitalerträge noch nicht vollständig genutzt haben, können Sie diesen ebenfalls deklarieren und anrechnen lassen. Der Freibetrag beträgt für Alleinstehende 1.000 Euro und für zusammen veranlagte Ehepaare 2.000 Euro.
Falls Sie Ihren Vertrag mit Verlust verkauft haben, können Sie diesen Verlust auch in der Anlage KAP angeben. Falls Sie weitere Kapitalerträge erzielt haben, wird der Verkaufsverlust mit diesen Gewinnen verrechnet, was Ihre Steuerlast mindern kann.
Was ist mit Verträgen vor 2005?
Für Versicherungen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, fällt in der Regel keine Steuer an, vorausgesetzt, Sie haben mindestens fünf Jahre in den Vertrag eingezahlt.
Weitere Details zu steuerlichen Aspekten finden Sie in unserem Ratgeber zum Thema Steuern auf Lebensversicherungen.
LV Ankauf – Rückkaufswert bei Kündigung der Lebensversicherung immer niedriger
Eigentlich sollte die Lebensversicherung eine Grundlage für die Absicherung der Zukunft bedeuten, jedoch kommt es oft anders und der Einzelne ist gezwungen seine Police zu kündigen und hat keine Zeit seine Lebensversicherung zu verkaufen.
Was die meisten jedoch nicht wissen, ist, dass die Kündigung der Lebensversicherung in den meisten Fällen zu sehr großen Verlusten führt.
Besonders hoch ist der Verlust nach erst kürzlich abgeschlossenen Verträgen, da erhebliche Kosten beim Abschluss der Lebensversicherung entstehen.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)
Lebensversicherung verkaufen, nicht kündigen
Es gibt wesentlich klügere und profitreichere Möglichkeiten, um einen höheren Gewinn aus der Lebensversicherung zu erzielen, als sie zu beenden.
Prinzipiell erzielt man den höchsten Gewinn, wenn der Einzelne, bis Ablauf des Vertrages in die Lebensversicherung einzahlt. Ist dies aber nicht möglich, besteht die Chance die Police frühzeitig zu verkaufen (LV Ankauf) um größtmöglichen Verlust zu vermeiden.
Überlegen Sie sich also genau, ob Sie kündigen oder Ihre Lebensversicherung verkaufen wollen. Ein LV Ankauf ist meistens eine gute Wahl und definitiv bessere Wahl als die LV zu kündigen. Am besten Sie lassen sich ein kostenloses Angebot erstellen!
Kostenlose Beratung zu Lebensversicherung verkaufen nutzen
Um die Kapitallebensversicherung oder fondsgebundene LV verkaufen zu können muss sich der Versicherte bei einem Spezialisten genau informieren, ob es überhaupt möglich ist und sich rentiert.
Am besten ist es sich vor Ort zum Thema „Lebensversicherung verkaufen“ bzw. „LV Ankauf“ beraten zu lassen, da der Rückkaufwert als erstes ermittelt werden muss.
Danach wird ein Kaufvertrag erstellt und der Verkäufer wird über die zahlreichen Möglichkeiten informiert wie er die LV am besten verkaufen kann.
Weiterhin ist es gut möglich, dass man weit mehr Geld aus dem LV Ankauf machen kann. Dafür müssen Sie das Geld in andere Sachen anlegen, um mehr aus Ihrem Geld zu machen.
Genaue Angaben über Gewinn oder Verlust müssen individuell geprüft werden, da der Rückkaufwert jeweils vom Einzelnen sowie seiner Versicherung abhängig ist. Bei Interesse können Sie sich von einem Experten beraten lassen.
Die Betrachtung in andere Investitionsmöglichkeiten kann auch dieser ggf. beantworten, andernfalls müssen Sie sich einen Experten für Ihren Fall holen, was sich dennoch rentiert.
Hier können Sie mehr Informationen erhalten (Erklärvideo und Webinar zum Thema)